В развитом капиталистическом мире интернет-платеж довольно обыденная и рутинная операция, не многим сложнее оплатой наличными или чеком, а иногда и того проще. Количество интернет-платежей во всем мире за последние два года выросло более чем в N-раз и только на просторах нашей необъятной бывшей советской родины тень электронной цивилизации все еще зыбкая, кошмарная и едва различимая.

перейти к комментариям (7)

В заглавии к этой заметке, я не зря упомянул замечательную тропическую страну с весьма неблагозвучным для русского уха названием. Есть хорошая, но злая поговорка: «Нету страну назвали Гондурасом» и она очень хорошо отражает реалии нашего существования.

Ситуация на отечественном рынке электронных платежей в край паршивая. Это одинаково касается, как и B2C (business-to-consumer) рынка, так и C2C (consumer-to-consumer). Нет, я не собираюсь становиться в позу и утверждать, что рынка нет или он уж совсем недоразвит, но развивается он по нашим местным, «гондураским» законам и обособлено от остального мира. Нарочитая, до глупости, обособленность – это вообще ментальная особенность нашего (постсоветского) человека. Иначе как объяснить стойкое неприятие существующих западных стандартов и постоянные попытки изобрести свой собственный, плохо ездящий велосипед?

Беглый взгляд

Но вернемся к теме и проведем небольшой обзор. Как было сказано выше, наиболее востребованными на рынке Интернет-платежей являются платежи типа:

• B2C – когда физическое лицо совершает платеж лицу юридическому, например, оплачивая некие услуги, товары и прочее, и
• С2С – когда обычные обыватели (физические лица) совершают платежи между собой.

C2C, в свою очередь составляет львиную долю так называемых микро-платежей – платежей на небольшие суммы.

Если говорить о требования к Интернет-платежам, то здесь все понятно – достаточный уровень безопасности, легкость ввода и вывода средств, скорость совершения платежа, процентные ставки, прозрачность для пользователя и так далее.

Самым популярным средством платежа остается кредитная карта, а среди карт наиболее популярна Visa и ее инициатива по безопасности Verified by Visa. Далее следуют MasterCard (SecureCode) и Maestro (eCommerce). Среди прочих популярных возможностей сделать платеж – платный телефонный звонок (особенно популярен в Европе) со стационарного либо мобильного телефона.

История курицы и яйца

Обозревая ситуацию на рынке отечественных Интернет-платежей, тяжело разобраться в истоках творящегося безобразия – то ли рынок убог потому что, нету надежных, отработанных и простых способов совершать платежи, то ли платежные системы не развиты потому как рынок Интернет-коммерции находится в зачаточном состоянии и народ технологически безграмотен.

Например, как можно говорить об Интернет-коммерции, если до недавнего времени организации процесса приема платежей онлайн было сакральным, а часто непознанным знанием для большинства украинских банков. Человек, желающий организовать так называемый веб-магазин, приходил в банк и пытался получить квалифицированную помощь у банковских сотрудников, но они лишь разводили руками, делали круглые глаза и говорили, что теоретически такое возможно, но с практической реализацией серьезные проблемы. Это я вам говорю как человек, бывший очевидцем таких ситуаций.

Сначала вы долго оббиваете банковские пороги, вам назначают встречи с таинственными специалистами, а эти специалисты на пальцах (ибо другой материальной базы у них нет) объясняют механизмы работы электронных платежей через Интернет присущие только их конкретному банку. Далее вы сталкиваетесь с совершенно невообразимыми требованиями к организации бизнеса – например, положить на счет сумму в несколько десятков тысяч долларов, которая будет выступать гарантом вашей честности и которая будет использоваться для возмещения ущерба, если вы решите смошенничать и обмануть клиента. Странно? Не то слово!

Когда речь зайдет о технической стороне дела, окажется что какой-либо высокоуровневый программный интерфейс взаимодействия со счетом и управлением платежами отсутствует. Впрочем, вам предложат воспользоваться готовым движком для онлайн-торговли. Этот движок – совершенное чудо программисткой мысли, работает под управлением ОС Windows, должен устанавливаться на мощном выделенном сервере, который необходимо установить на территории банка (безопасность превыше всего!), да и еще и стоит нескромную сумму денег. До ограничений по приему кредитных карт вы даже не доберетесь. Все это звучит как байка, но, повторюсь, я сам был участником такого действа еще каких-то 3-4 года назад.

Итак, решив торговать онлайн глиняными статуэтками лепнины вашего соседа, вы внезапно обнаружите, что это занятие для богатых мазохистов.

Кризис денежных средств и их электронных носителей

Мир онлайновой коммерции вырос из мира обычных электронных платежей, где главным связующим звеном между покупателем и продавцом является кредитная карточка.

В то время как в капиталистическом мире, практически любой обыватель (за исключением разве что бомжей) является носителем как минимум пары кредитных карт, у нас кредитка еще год-два назад была явлением крайне редким.

Только недавно, в больших количествах стали появляться так называемые зарплатные карточки и, как следствие, очереди к банкоматам. Инициатива хорошая, однако, большинство граждан воспринимают такую карточку не более как виртуального кассира – выдали зарплату, обналичил все до копейки, положил дома на трехлитровый счет и спокоен! О том, что можно пользоваться кредиткой как электронными деньгами, многие просто не знают, а те, кто знают, предпочитают не пользоваться – так как работа пост-терминалов во многих местах настолько нестабильная, что 2-3 раза проторчав у кассы начинаешь реагировать на эти терминалы как собака Павлова на электрод. К слову сказать, зарплатная карта не пригодна для Интернет-платежей.

Стало быть, об эволюции Интернет-платежа нужно впервую очередь говорить как об эволюции кредитной карты в обиходе народных масс.

Интернет-платеж призван быть быстрым, безопасным и абсолютно без лишних телодвижений. Но в нашей русской системе для нашего человека – это процедура связана с кучей неприятных хлопот.

Философия Интернет-платежа по гондураски

Кредитной карты с возможностью Интернет-платежей среднестатистический гражданин естественно не имеет, и для того чтобы совершить платеж ему необходимо открыть счет в одной из существующих отечественных платежных систем, положить туда достаточную для платежа сумму, а уж потом отправляться за покупками. Например, украинец, завел счет на Webmoney и положил денежку посредством банковского перевода, шагнул браузером в Интернет-магазин, готов сделать покупку и… оказывается, что его кошелек содержит электронные валютные знаки типа WMU, а магазин принимает WMR. Воспользуйтесь товарищ электронным обменным пунктом. И не раз, так как существуют еще и WMZ знаки. Ни о каком удобстве и легкости платежа здесь речи быть не может.

Кое-кто скажет – положи сумму побольше в кошелек и не парься! Но это большая беда для отечественного онлайн-покупателя – вынужденное разделение денежных средств. Посудите сами – зарплаты низкие, денег всегда не хватает, а тут еще нужно часть их взять и положить куда-то на электронный счет и непонятно, как эти деньги потом вывести обратно. Не каждый может себе позволить ввести $50 куда-то там на будущее, так как завтра может возникнуть ситуация, когда эта пол-сотня нужна будет здесь, в кармане покупателя. А если приходится пользоваться несколькими платежными системами, то все становится еще хуже.

Затягивание и усложнение процедуры платежа невыгодно покупателю, но еще более оно невыгодно продавцу, да и деловому имиджу вредит.

При этом я пока подразумеваю, что человек настоятельно желает сделать платеж и готов ради этого терпеть неудобства – то есть либо очень хочется, либо некуда деваться. При таком развитии событий, рынок эмоциональных микро-платежей получает нокаут и не может подняться даже на колени.

Известно, что не всегда покупатель приходит в магазин, чтобы приобрести конкретный товар. Часто, покупки совершаются спонтанно, эмоционально. Особенно это касается всяких мелочей. Но когда платеж связан с ощутимыми сложностями, желания приобрести что-либо по ходу дела у пользователя просто не возникает.

Легкий онлайн-платеж – это когда у меня есть банковский счет, кредитная карта и Интернет. А далее, я плачу куда хочу. А отдельный счет для легкомысленных платежей – это абстракция достойная извращенцев.

Есть целая ниша таких платежей, которая целиком и полностью зависит от легкости платежной процедуры – это упомянутые B2C мелочи, всякие мелкие C2C услуги и микро-товары, пожертвования в духе PayPal Donate, сбор средств по типу Dropcash, «попрошайничество» и так далее. В таких случаях весь платеж должен происходить настолько быстро, чтобы пользователь не успел задуматься о рациональности потраченных денег. Представьте себе, что для того чтобы бросить нищему пару монет, вам пришлось бы идти в банк – тогда бы попрошайничество вымерло бы как класс. Утрирую, конечно, но аналогия понятна.

Отечество легкий платеж не признает, в результате описанные бизнес-схемы у нас напрочь отсутствуют.

Стоит отметить, что с засилием мобильной связи, возникает неплохой и очень перспективный рынок микро-платежей с мобильников, но пока что этот рынок не обжит и нет достаточного количества платежных систем.

Сказочка «Я не знаю что это такое, но попробую узнать»

В качестве эпилога я хочу рассказать вам одну реальную, не выдуманную историю, произошедшую с моим другом. Она весьма показательна во всех смыслах.

В истории пойдет речь об одном очень известном украинском банке, который без лишней скромности называет себя банком №1 Украины. Впрочем, банк действительно очень большой, «лидер в сфере внедрения передовых банковских услуг» и выпустившим «36% от общего количества карт, эмитированных украинскими банками». Солидно.

Началось все с того, что захотел человек изготовить себе кредитную карту Visa Classic для постоянных платежей в Интернете. Он пришел в упомянутый банк, как в наиболее развитой, подал заявку, заплатил положенных $30, был уведомлен, что процедура выработки карты длится около 15 дней и уехал на море. Вернувшись спустя несколько недель, он пришел в банк за карточкой, но его огорошили: возникли проблемы с отправлением заявки, так как со слов сотрудника банка «Письмо с фотографией криво отправилось и пропало». Нужно было сканировать фото повторно и ждать еще 15 дней.

Через 2 недели, человек вернулся в банк и, отстояв в очереди около часа, – не работала компьютерная система по проверке готовых карточек, и персонал искал карточки вручную – наконец получил свою пластиковую карту. Специально подчеркнув, что карта заводится для Интернет-платежей и что платежи довольно срочные, он попытался выяснить, нужно ли предварительно активировать такую возможность. Персонал отвечал – нет, ничего не нужно, карточка полностью готова к использованию, необходимо только положить деньги на счет, что и было сделано.

Добравшись до компьютера, мой товарищ взялся совершать платеж, однако ничего не получалось – карточка не опознавалась как действительная. С этой проблемой он незамедлительно обратился в банковскую службу поддержки. Долгое время, на том конце трубки упорно не хотели верить, что проблемы со стороны банка и настоятельно рекомендовали правильно вводить номер карты, дату истечения, CVV код. Наконец, банковский сотрудник сдался и сказал: «Я не знаю что это такое, но попробую узнать». Когда из банка перезвонили, оказалось, что возможность Интернет-платежей отключена по-умолчанию и что необходимо написать заявление, чтобы ее активировать. День был потрачен в пустую.

С утра человек явился в банк, поругался с персоналом, что его не предупредили о необходимости активирования Интернет-платежей, написал заявление, дождался активирования услуги. По пути домой, он посетил банкомат и получил Verified by Visa код.

Вернувшись домой, мой друг продолжил миссию с Интернет-платежем. Карточка все также не опознавалась. В службе поддержке банка сказали «что не знают в чем дело, но попробуют узнать». Выяснилось, что вводить нужно новый Verified by Visa код. Теперь уже не было сомнений, что все данные введены правильно, но платеж не проходил – «недостаточно средств на счету», хотя не было никакого сомнения, что нужная сумма на счету есть. В банке не знали в чем дело, но пообещали узнать. Вскоре открылось, что после совершения платежа на счету должна оставаться сумма не ниже определенной. Нужно было ехать в банк, чтобы довнести недостающие деньги. Нервное напряжение росло, еще один день прошел зря.

Проклиная упомянутый банк и его неумных сотрудников, мой товарищ пополнил счет и с тяжелым сердцем, наконец , смог совершить платеж.

После нескольких платежей, у человека появилось желание воспользоваться электронным биллингом, чтобы во всем был порядок. Попытки зарегистрироваться на банковском Интернет-биллинге выдавали какой-то устойчивый ЕГГОГ. Служба поддержки естественно не была в курсе, что это, но дала обещание узнать. Вскоре ею был выдан телефон одного из разработчиков этой системы биллинга. Очередной телефонный звонок все разъяснил – оказывается у системы сейчас действительно проблемы с регистрацией (правят какой-то код), но программист любезно предложил зарегистрировать вручную. Приключения продолжались, грех было отказываться.

После входа в систему, в биллинге не было обнаружено ни одного платежа – хотя оные должны были быть. Баланс карты отображалось корректно, были видны пополнения счета, но сами платежи отсутствовали. Сперва была сделана совершенно не логичная скидка на то, что платежи будут фиксироваться с момента регистрации в системе, но она в последствии не подтвердилась – фиксировались лишь пополнения счета, хотя баланс всегда был правильным. Естественно, что после всех этих злоключений и аномалий, разбираться что и почему уже не было ни какого желания.

Вот такая жизненная история, как зеркало ситуации. Выводы, как говорится, делайте сами.